Mercredi 1er juillet – Notre département des ventes sera ouvert, de 9 h à 20 h. Seul ce département des ventes sera accessible. Au plaisir de vous accueillir!
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Votre véhicule ne répond plus à vos besoins, mais il vous reste deux, trois, parfois quatre ans de paiements. Pouvez-vous quand même l’échanger chez un concessionnaire? La réponse courte : oui, dans bien des cas. La vraie question est plutôt de savoir à quelles conditions, et si c’est une bonne idée dans votre situation.
Dans ce guide, nous démystifions l’échange d’un véhicule encore financé au Québec : la différence entre le solde de votre prêt et la valeur d’échange, ce qu’est l’équité négative, le rôle du créancier inscrit au RDPRM, la façon dont un solde peut (ou non) se transférer dans un nouveau financement, puis les situations où il vaut mieux patienter.
Avant même de magasiner, procurez-vous deux chiffres. Le premier est le solde de votre prêt : le montant exact qu’il faudrait verser aujourd’hui à votre institution financière pour fermer le dossier. Demandez à votre prêteur un « relevé de quittance » ou un solde de remboursement à jour; ce chiffre inclut le capital restant et, parfois, des frais.
Le deuxième est la valeur d’échange de votre véhicule : ce qu’un concessionnaire est prêt à vous accorder pour le reprendre. Elle est généralement inférieure au prix que vous verriez sur les petites annonces, parce que le commerçant assume l’inspection, la remise en état et la revente. Nous avons déjà expliqué en détail comment un concessionnaire évalue votre échange et comment l’optimiser; nous nous penchons ici sur l’autre partie de l’équation, celle du montant qui reste à payer.
La comparaison de ces deux chiffres détermine tout le reste. Valeur d’échange supérieure au solde : vous avez de l’équité positive, qui servira de mise de fonds. Solde supérieur à la valeur d’échange : vous êtes en équité négative. C’est ce deuxième scénario qui mérite qu’on s’y attarde.
L’équité négative est la différence entre ce que vous devez encore sur votre financement et la valeur marchande actuelle de votre véhicule. Devoir 17 500 $ sur une auto qui en vaut 14 000 $, c’est être en équité négative de 3 500 $.
Le phénomène est loin d’être marginal. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada, l’organisme fédéral qui veille à la protection des consommateurs de produits financiers, calculait que la proportion de consommateurs canadiens échangeant un véhicule avec un capital négatif était passée d’environ 20 % à 30 % entre 2010 et 2015, avec des soldes reportés avoisinant en moyenne 7 000 $. À la fin de 2024, les données de l’industrie situaient encore cette proportion autour d’un véhicule échangé sur cinq. Si c’est votre cas, vous êtes donc en très nombreuse compagnie, et il existe des façons ordonnées de s’en sortir.
Deux courbes se croisent au mauvais endroit. D’un côté, la dépréciation : selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada et les institutions financières, un véhicule neuf peut perdre de 20 à 30 % de sa valeur dès la première année. De l’autre, l’amortissement : sur un prêt de 84 ou 96 mois, les premiers versements couvrent surtout les intérêts, et le capital descend lentement. Pendant plusieurs années, la dette recule donc moins vite que la valeur du véhicule.
Or, ces longues durées sont devenues la norme. L’Office de la protection du consommateur, comme CAA-Québec, constate que les financements automobiles s’étirent couramment sur 5 à 8 ans, précisément parce qu’ils rendent le paiement hebdomadaire plus digeste. Le paiement baisse, mais la période où vous devez plus que la valeur de l’auto s’allonge. Nous avons consacré un article complet au choix entre un financement de 60, 72, 84 ou 96 mois si vous voulez creuser cet aspect avant votre prochain achat.
Tant que votre prêt n’est pas remboursé, votre institution financière détient une garantie sur le véhicule, et cette garantie est inscrite au RDPRM, le Registre des droits personnels et réels mobiliers, un registre public québécois qui permet de vérifier si un bien, comme une auto, est grevé d’une dette. Concrètement, tant que l’inscription demeure, le véhicule ne peut pas changer de mains aussi facilement : le créancier impayé pourrait réclamer son dû ou même reprendre le véhicule, peu importe qui en est devenu propriétaire.
C’est pourquoi aucun commerçant sérieux ne reprend un véhicule sans régler le prêt qui y est rattaché, et c’est aussi pourquoi Éducaloi, l’organisme québécois de vulgarisation juridique, recommande à tout acheteur de consulter le registre avant une transaction. La consultation se fait en ligne, par numéro d’identification du véhicule, pour 5 $. Une fois le prêt remboursé, le créancier fait radier son inscription et le véhicule redevient libre de dette.
Bonne nouvelle : vous n’avez pas à vendre votre véhicule vous-même ni à rembourser votre prêt avant de magasiner. Lors d’un échange, le concessionnaire obtient le solde exact auprès de votre créancier, rembourse ce prêt directement à même la transaction, puis fait radier l’inscription au RDPRM. Vous n’avez pas d’avance de fonds à faire pour « libérer » le véhicule.
Si votre valeur d’échange dépasse le solde, la différence vous appartient : elle est appliquée comme mise de fonds sur le nouveau véhicule. Petit avantage propre à l’échange chez un commerçant : selon les règles de Revenu Québec, les taxes de vente se calculent alors sur la différence entre le prix du véhicule acheté et la valeur accordée pour votre échange, pas sur le prix total. Une valeur d’échange de 14 000 $ réduit donc votre facture de taxes de plus de 2 000 $.
Quand l’équité est négative, le manque à gagner ne disparaît pas par magie : il doit être payé. Trois avenues existent. Vous pouvez payer la différence comptant. Vous pouvez attendre que le prêt descende sous la valeur du véhicule. Ou, l’option la plus fréquente, la différence peut être ajoutée au financement du nouveau véhicule : c’est le « report de solde », que certains surnomment la « balloune ».
Cette pratique est tout à fait légale et encadrée par la Loi sur la protection du consommateur, la loi québécoise qui régit les contrats entre commerçants et consommateurs et qui oblige notamment le commerçant à divulguer clairement le coût total du crédit.
Deux mises en garde s’imposent toutefois. Premièrement, un report de solde n’est jamais automatique : c’est l’institution financière qui décide, selon votre dossier de crédit, votre revenu et le montant demandé, d’approuver ou non un financement incluant l’ancienne dette. Deuxièmement, vous paierez des intérêts sur cette dette reportée pendant toute la durée du nouveau prêt. Il faut donc que le report en vaille la peine.
Prenons un scénario fictif. Émilie doit encore 17 500 $ sur sa berline, et le concessionnaire lui accorde une valeur d’échange de 14 000 $. Son équité négative est donc de 3 500 $. Elle choisit un VUS d’occasion affiché à 22 000 $.
L’exemple montre où va chaque dollar, et ce que coûte réellement le report.
Échanger un véhicule encore financé peut être un choix parfaitement rationnel dans certaines situations :
À l’inverse, certains signaux commandent la patience. Si l’équité négative est importante et que le seul moyen de boucler la transaction est d’étirer le nouveau prêt au maximum, vous risquez de creuser le trou : chaque report augmente la dette qui devra, un jour, être absorbée. Si votre budget est déjà serré, un paiement plus élevé fragilise tout le reste. Et si votre véhicule actuel est fiable et adapté à vos besoins, le calcul le plus intéressant reste souvent de continuer à le payer.
Trois gestes accélèrent le retour à l’équilibre : effectuez des paiements additionnels sur le capital quand votre contrat le permet, la Loi sur la protection du consommateur vous autorise à rembourser un prêt avant l’échéance; gardez le véhicule quelques mois de plus, le temps que le solde passe sous la valeur d’échange; ou réduisez l’écart avec un montant comptant au moment de la transaction.
Notre conseil Auto Durocher : avant de visiter un concessionnaire, demandez votre solde de remboursement exact à votre prêteur et faites évaluer votre véhicule. Vous saurez, avant de tomber en amour avec un modèle, si vous êtes en équité positive ou négative et de combien. Une transaction réussie se décide avec ces deux chiffres en main.
Beaucoup de gens qui traînent une équité négative traînent aussi un dossier de crédit imparfait : une consolidation, des retards, une proposition de consommateur. Les deux réalités vont souvent de pair, et il n’y a aucune honte à cela. Un divorce, une perte d’emploi ou une maladie suffisent à faire dérailler les finances les plus ordonnées.
Chez Auto Durocher, nous travaillons avec 18 institutions financières partenaires, ce qui multiplie les chances qu’un prêteur accepte votre dossier tel qu’il est, incluant, lorsque c’est approuvé, le report d’un solde existant. Notre équipe du financement 2e chance au crédit analyse votre situation sans jugement : vous n’êtes pas qu’un numéro, vous êtes une personne qui mérite une deuxième chance.
Apportez votre relevé de prêt, faites évaluer votre véhicule et posez toutes vos questions : c’est la façon la plus simple de savoir où vous en êtes. Chez Auto Durocher, nous vous présentons chaque scénario noir sur blanc, solde, valeur d’échange, report et paiement, pour que la décision reste la vôtre. Explorez nos options de financement ou passez nous voir à Mirabel.
Un paiement plus bas, c’est tentant. Un véhicule adapté à vos besoins, c’est mieux.
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| Ventes | Service mécanique / pièces | |
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| Vendredi 3 avril | Horaire régulier (9 h à 20 h) | Horaire régulier (Fermé à midi) |
| Samedi 4 avril | Horaire régulier (9 h à 15 h) | Fermé |
| Dimanche 5 avril | Fermé | Fermé |
| Lundi 6 avril | Horaire régulier (9 h à 20 h) | Fermé |
Cet outil d’estimation de paiements est fourni à titre informatif uniquement et ne constitue pas une offre de crédit au sens de la Loi sur la protection du consommateur (RLRQ c. P-40.1). Les montants affichés sont des estimations et peuvent différer des conditions réelles qui seront consenties dans un contrat de crédit.
Le prix de vente, le taux de crédit et les paiements réels seront déterminés lors de la conclusion d’un contrat écrit conforme aux exigences légales applicables.
Toute offre de financement est conditionnelle à l’approbation du crédit par une institution financière tierce, conformément aux critères d’octroi de crédit applicables. Le consommateur pourrait ne pas être admissible au taux de crédit estimé affiché.
Le prix affiché est basé sur le prix de base établi par Auto Durocher. Il exclut notamment :
Conformément à la Loi sur la protection du consommateur, le prix total à payer sera clairement
indiqué dans le contrat de vente ou de crédit.
Malgré le soin apporté à l’exactitude des informations, des erreurs peuvent survenir. Le
consommateur est invité à communiquer directement avec Auto Durocher pour obtenir les
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Les taux de crédit affichés sont fournis à titre indicatif seulement. Le taux annuel de crédit (TAC) réel sera divulgué conformément à la Loi sur la protection du consommateur dans le contrat de crédit.
Le taux applicable dépendra notamment :
Tous les consommateurs ne sont pas admissibles aux taux les plus avantageux. Certaines conditions, restrictions et exigences d’admissibilité s’appliquent.
Le paiement estimé représente une approximation des versements périodiques (capital et frais de crédit) pour un contrat de crédit à tempérament visant un véhicule d’occasion.
Les paiements réels seront établis dans un contrat écrit indiquant notamment :
Les montants affichés n’incluent pas certains frais, notamment les frais d’administration, les frais d’inscription de sûreté et autres frais permis par la loi.
Les paiements hebdomadaires sont calculés à partir de l’équivalent de paiements mensuels, selon une méthode d’annualisation divisé par cinquante (52) semaine. Cette méthode est fournie à titre indicatif et peut différer de celle utilisée dans le contrat final.
Le consommateur est invité à consulter Auto Durocher pour obtenir une divulgation complète et conforme aux exigences légales avant de s’engager.
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