{"id":40717,"date":"2026-09-25T10:00:03","date_gmt":"2026-09-25T14:00:03","guid":{"rendered":"https:\/\/www.autodurocher.com\/?p=40717"},"modified":"2026-09-21T09:58:41","modified_gmt":"2026-09-21T13:58:41","slug":"echanger-sa-voiture-quand-on-doit-encore-de-largent-dessus-comment-ca-marche-au-quebec","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.autodurocher.com\/fr\/2026\/09\/echanger-sa-voiture-quand-on-doit-encore-de-largent-dessus-comment-ca-marche-au-quebec\/","title":{"rendered":"\u00c9changer sa voiture quand on doit encore de l’argent dessus : comment \u00e7a marche au Qu\u00e9bec?"},"content":{"rendered":"

Votre v\u00e9hicule ne r\u00e9pond plus \u00e0 vos besoins, mais il vous reste deux, trois, parfois quatre ans de paiements. Pouvez-vous quand m\u00eame l’\u00e9changer chez un concessionnaire? La r\u00e9ponse courte : oui, dans bien des cas. La vraie question est plut\u00f4t de savoir \u00e0 quelles conditions, et si c’est une bonne id\u00e9e dans votre situation.<\/p>\n

Dans ce guide, nous d\u00e9mystifions l’\u00e9change d’un v\u00e9hicule encore financ\u00e9 au Qu\u00e9bec : la diff\u00e9rence entre le solde de votre pr\u00eat et la valeur d’\u00e9change, ce qu’est l’\u00e9quit\u00e9 n\u00e9gative, le r\u00f4le du cr\u00e9ancier inscrit au RDPRM, la fa\u00e7on dont un solde peut (ou non) se transf\u00e9rer dans un nouveau financement, puis les situations o\u00f9 il vaut mieux patienter.<\/p>\n

\"Client<\/p>\n

Deux chiffres qui d\u00e9cident de tout : le solde et la valeur d’\u00e9change<\/h2>\n

Avant m\u00eame de magasiner, procurez-vous deux chiffres. Le premier est le solde de votre pr\u00eat<\/strong> : le montant exact qu’il faudrait verser aujourd’hui \u00e0 votre institution financi\u00e8re pour fermer le dossier. Demandez \u00e0 votre pr\u00eateur un \u00ab relev\u00e9 de quittance \u00bb ou un solde de remboursement \u00e0 jour; ce chiffre inclut le capital restant et, parfois, des frais.<\/p>\n

Le deuxi\u00e8me est la valeur d’\u00e9change<\/strong> de votre v\u00e9hicule : ce qu’un concessionnaire est pr\u00eat \u00e0 vous accorder pour le reprendre. Elle est g\u00e9n\u00e9ralement inf\u00e9rieure au prix que vous verriez sur les petites annonces, parce que le commer\u00e7ant assume l’inspection, la remise en \u00e9tat et la revente. Nous avons d\u00e9j\u00e0 expliqu\u00e9 en d\u00e9tail comment un concessionnaire \u00e9value votre \u00e9change et comment l’optimiser<\/a>; nous nous penchons ici sur l’autre partie de l’\u00e9quation, celle du montant qui reste \u00e0 payer.<\/p>\n

La comparaison de ces deux chiffres d\u00e9termine tout le reste. Valeur d’\u00e9change sup\u00e9rieure au solde : vous avez de l’\u00e9quit\u00e9 positive, qui servira de mise de fonds. Solde sup\u00e9rieur \u00e0 la valeur d’\u00e9change : vous \u00eates en \u00e9quit\u00e9 n\u00e9gative. C’est ce deuxi\u00e8me sc\u00e9nario qui m\u00e9rite qu’on s’y attarde.<\/p>\n

L’\u00e9quit\u00e9 n\u00e9gative : quand la dette d\u00e9passe la valeur du v\u00e9hicule<\/h2>\n

L’\u00e9quit\u00e9 n\u00e9gative<\/strong> est la diff\u00e9rence entre ce que vous devez encore sur votre financement et la valeur marchande actuelle de votre v\u00e9hicule. Devoir 17 500 $ sur une auto qui en vaut 14 000 $, c’est \u00eatre en \u00e9quit\u00e9 n\u00e9gative de 3 500 $.<\/p>\n

Le ph\u00e9nom\u00e8ne est loin d’\u00eatre marginal. L’Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada, l’organisme f\u00e9d\u00e9ral qui veille \u00e0 la protection des consommateurs de produits financiers, calculait que la proportion de consommateurs canadiens \u00e9changeant un v\u00e9hicule avec un capital n\u00e9gatif \u00e9tait pass\u00e9e d’environ 20 % \u00e0 30 %<\/strong> entre 2010 et 2015, avec des soldes report\u00e9s avoisinant en moyenne 7 000 $<\/strong>. \u00c0 la fin de 2024, les donn\u00e9es de l’industrie situaient encore cette proportion autour d’un v\u00e9hicule \u00e9chang\u00e9 sur cinq. Si c’est votre cas, vous \u00eates donc en tr\u00e8s nombreuse compagnie, et il existe des fa\u00e7ons ordonn\u00e9es de s’en sortir.<\/p>\n

Pourquoi les pr\u00eats de 84 et 96 mois cr\u00e9ent-ils autant d’\u00e9quit\u00e9 n\u00e9gative?<\/h2>\n

Deux courbes se croisent au mauvais endroit. D’un c\u00f4t\u00e9, la d\u00e9pr\u00e9ciation : selon l’Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada et les institutions financi\u00e8res, un v\u00e9hicule neuf peut perdre de 20 \u00e0 30 %<\/strong> de sa valeur d\u00e8s la premi\u00e8re ann\u00e9e. De l’autre, l’amortissement : sur un pr\u00eat de 84 ou 96 mois, les premiers versements couvrent surtout les int\u00e9r\u00eats, et le capital descend lentement. Pendant plusieurs ann\u00e9es, la dette recule donc moins vite que la valeur du v\u00e9hicule.<\/p>\n

Or, ces longues dur\u00e9es sont devenues la norme. L’Office de la protection du consommateur, comme CAA-Qu\u00e9bec, constate que les financements automobiles s’\u00e9tirent couramment sur 5 \u00e0 8 ans<\/strong>, pr\u00e9cis\u00e9ment parce qu’ils rendent le paiement hebdomadaire plus digeste. Le paiement baisse, mais la p\u00e9riode o\u00f9 vous devez plus que la valeur de l’auto s’allonge. Nous avons consacr\u00e9 un article complet au choix entre un financement de 60, 72, 84 ou 96 mois<\/a> si vous voulez creuser cet aspect avant votre prochain achat.<\/p>\n

Le RDPRM : pourquoi votre cr\u00e9ancier est \u00ab inscrit \u00bb sur votre v\u00e9hicule<\/h2>\n

Tant que votre pr\u00eat n’est pas rembours\u00e9, votre institution financi\u00e8re d\u00e9tient une garantie sur le v\u00e9hicule, et cette garantie est inscrite au RDPRM<\/strong>, le Registre des droits personnels et r\u00e9els mobiliers, un registre public qu\u00e9b\u00e9cois qui permet de v\u00e9rifier si un bien, comme une auto, est grev\u00e9 d’une dette. Concr\u00e8tement, tant que l’inscription demeure, le v\u00e9hicule ne peut pas changer de mains aussi facilement : le cr\u00e9ancier impay\u00e9 pourrait r\u00e9clamer son d\u00fb ou m\u00eame reprendre le v\u00e9hicule, peu importe qui en est devenu propri\u00e9taire.<\/p>\n

C’est pourquoi aucun commer\u00e7ant s\u00e9rieux ne reprend un v\u00e9hicule sans r\u00e9gler le pr\u00eat qui y est rattach\u00e9, et c’est aussi pourquoi \u00c9ducaloi, l’organisme qu\u00e9b\u00e9cois de vulgarisation juridique, recommande \u00e0 tout acheteur de consulter le registre avant une transaction. La consultation se fait en ligne, par num\u00e9ro d’identification du v\u00e9hicule, pour 5 $<\/strong>. Une fois le pr\u00eat rembours\u00e9, le cr\u00e9ancier fait radier son inscription et le v\u00e9hicule redevient libre de dette.<\/p>\n

\"Consultation<\/p>\n

Comment le solde se r\u00e8gle-t-il lors d’un \u00e9change chez un concessionnaire?<\/h2>\n

Bonne nouvelle : vous n’avez pas \u00e0 vendre votre v\u00e9hicule vous-m\u00eame ni \u00e0 rembourser votre pr\u00eat avant de magasiner. Lors d’un \u00e9change, le concessionnaire obtient le solde exact aupr\u00e8s de votre cr\u00e9ancier, rembourse ce pr\u00eat directement \u00e0 m\u00eame la transaction, puis fait radier l’inscription au RDPRM. Vous n’avez pas d’avance de fonds \u00e0 faire pour \u00ab lib\u00e9rer \u00bb le v\u00e9hicule.<\/p>\n

Si votre valeur d’\u00e9change d\u00e9passe le solde, la diff\u00e9rence vous appartient : elle est appliqu\u00e9e comme mise de fonds sur le nouveau v\u00e9hicule. Petit avantage propre \u00e0 l’\u00e9change chez un commer\u00e7ant : selon les r\u00e8gles de Revenu Qu\u00e9bec, les taxes de vente se calculent alors sur la diff\u00e9rence entre le prix du v\u00e9hicule achet\u00e9 et la valeur accord\u00e9e pour votre \u00e9change, pas sur le prix total. Une valeur d’\u00e9change de 14 000 $ r\u00e9duit donc votre facture de taxes de plus de 2 000 $.<\/p>\n

Et si le solde d\u00e9passe la valeur d’\u00e9change? Le report dans le nouveau financement<\/h2>\n

Quand l’\u00e9quit\u00e9 est n\u00e9gative, le manque \u00e0 gagner ne dispara\u00eet pas par magie : il doit \u00eatre pay\u00e9. Trois avenues existent. Vous pouvez payer la diff\u00e9rence comptant. Vous pouvez attendre que le pr\u00eat descende sous la valeur du v\u00e9hicule. Ou, l’option la plus fr\u00e9quente, la diff\u00e9rence peut \u00eatre ajout\u00e9e au financement du nouveau v\u00e9hicule : c’est le \u00ab report de solde \u00bb, que certains surnomment la \u00ab balloune \u00bb.<\/p>\n

Cette pratique est tout \u00e0 fait l\u00e9gale et encadr\u00e9e par la Loi sur la protection du consommateur, la loi qu\u00e9b\u00e9coise qui r\u00e9git les contrats entre commer\u00e7ants et consommateurs et qui oblige notamment le commer\u00e7ant \u00e0 divulguer clairement le co\u00fbt total du cr\u00e9dit.<\/p>\n

Deux mises en garde s’imposent toutefois. Premi\u00e8rement, un report de solde n’est jamais automatique<\/strong> : c’est l’institution financi\u00e8re qui d\u00e9cide, selon votre dossier de cr\u00e9dit, votre revenu et le montant demand\u00e9, d’approuver ou non un financement incluant l’ancienne dette. Deuxi\u00e8mement, vous paierez des int\u00e9r\u00eats sur cette dette report\u00e9e pendant toute la dur\u00e9e du nouveau pr\u00eat. Il faut donc que le report en vaille la peine.<\/p>\n

Un exemple fictif pour bien visualiser<\/h2>\n

Prenons un sc\u00e9nario fictif. \u00c9milie doit encore 17 500 $<\/strong> sur sa berline, et le concessionnaire lui accorde une valeur d’\u00e9change de 14 000 $<\/strong>. Son \u00e9quit\u00e9 n\u00e9gative est donc de 3 500 $<\/strong>. Elle choisit un VUS d’occasion affich\u00e9 \u00e0 22 000 $.<\/p>\n