{"id":40308,"date":"2026-08-19T10:30:01","date_gmt":"2026-08-19T14:30:01","guid":{"rendered":"https:\/\/www.autodurocher.com\/?p=40308"},"modified":"2026-07-28T10:27:39","modified_gmt":"2026-07-28T14:27:39","slug":"piege-financement-auto-sous-le-taux-directeur","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.autodurocher.com\/fr\/2026\/08\/piege-financement-auto-sous-le-taux-directeur\/","title":{"rendered":"Financement auto sous le taux directeur : o\u00f9 est le pi\u00e8ge?"},"content":{"rendered":"

Voir une offre de financement auto affich\u00e9e \u00e0 un taux inf\u00e9rieur au taux directeur peut sembler presque trop beau pour \u00eatre vrai. Quand les banques, les cartes de cr\u00e9dit, les marges et les pr\u00eats personnels co\u00fbtent plus cher, un financement \u00e0 0 %, 0,99 %, 1,99 % ou tout autre taux tr\u00e8s bas attire naturellement l\u2019attention. Pour plusieurs acheteurs, ce type d\u2019offre donne l\u2019impression d\u2019\u00e9conomiser beaucoup d\u2019argent d\u00e8s le d\u00e9part.<\/span><\/p>\n

Mais dans l\u2019automobile, un taux tr\u00e8s bas ne raconte jamais toute l\u2019histoire. Le vrai co\u00fbt d\u2019un v\u00e9hicule financ\u00e9 ne d\u00e9pend pas seulement du taux d\u2019int\u00e9r\u00eat. Il d\u00e9pend aussi du prix de vente, de la dur\u00e9e du pr\u00eat, des rabais perdus, des frais, de la valeur d\u2019\u00e9change, des protections ajout\u00e9es et du montant total pay\u00e9 \u00e0 la fin du contrat. Avant de signer, il faut donc regarder l\u2019offre au complet, pas seulement le taux mis en \u00e9vidence.<\/span><\/p>\n

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Pourquoi un taux peut \u00eatre plus bas que le taux directeur?<\/b><\/h2>\n

Le taux directeur de la Banque du Canada influence les co\u00fbts d\u2019emprunt dans l\u2019\u00e9conomie, mais il ne correspond pas directement au taux de chaque pr\u00eat automobile. Les banques et les institutions financi\u00e8res ajoutent g\u00e9n\u00e9ralement une marge pour couvrir leur co\u00fbt de financement, le risque de cr\u00e9dit, l\u2019administration et leur profit. En th\u00e9orie, un pr\u00eat offert \u00e0 un taux plus bas que ce contexte de march\u00e9 devrait donc soulever une question simple : qui paie la diff\u00e9rence?<\/span><\/p>\n

Dans plusieurs cas, un taux tr\u00e8s bas est une offre promotionnelle. Le constructeur, le concessionnaire ou un partenaire financier peut absorber une partie du co\u00fbt du financement pour stimuler les ventes d\u2019un mod\u00e8le, \u00e9couler un inventaire ou rendre une mensualit\u00e9 plus attrayante. C\u2019est particuli\u00e8rement vrai avec les offres \u00e0 0 % : le taux peut r\u00e9ellement \u00eatre inscrit au contrat, mais cela ne veut pas toujours dire que le financement est gratuit dans l\u2019ensemble de la transaction. Si le prix du v\u00e9hicule est moins n\u00e9gociable, si un rabais comptant dispara\u00eet ou si certains frais sont int\u00e9gr\u00e9s ailleurs, le co\u00fbt du financement peut simplement \u00eatre d\u00e9plac\u00e9 plut\u00f4t qu\u2019\u00e9limin\u00e9.<\/span><\/p>\n

Cela ne veut pas automatiquement dire que l\u2019offre est mauvaise. Un financement promotionnel peut \u00eatre avantageux pour certains acheteurs. Le pi\u00e8ge appara\u00eet lorsque le taux bas d\u00e9tourne votre attention du prix r\u00e9el du v\u00e9hicule ou des conditions du contrat. Un taux int\u00e9ressant sur un prix trop \u00e9lev\u00e9 peut co\u00fbter plus cher qu\u2019un taux plus \u00e9lev\u00e9 sur un meilleur prix.<\/span><\/p>\n

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Le premier pi\u00e8ge : regarder seulement le paiement mensuel<\/b><\/h2>\n

Le paiement mensuel est souvent l\u2019\u00e9l\u00e9ment le plus facile \u00e0 comprendre. C\u2019est aussi celui qui peut le plus influencer votre d\u00e9cision. Si une mensualit\u00e9 semble entrer dans votre budget, vous pourriez \u00eatre tent\u00e9 de conclure rapidement que l\u2019offre est bonne.<\/span><\/p>\n

Pourtant, deux v\u00e9hicules peuvent avoir le m\u00eame paiement mensuel, mais un co\u00fbt total tr\u00e8s diff\u00e9rent. Un pr\u00eat plus long permet de r\u00e9duire les mensualit\u00e9s, mais il peut augmenter le montant total pay\u00e9. \u00c0 l\u2019inverse, un paiement un peu plus \u00e9lev\u00e9 sur une dur\u00e9e plus courte peut parfois \u00eatre plus avantageux.<\/span><\/p>\n

Avant de comparer deux offres, demandez toujours le co\u00fbt total du financement. Regardez le prix du v\u00e9hicule, le montant financ\u00e9, le terme, les int\u00e9r\u00eats, les frais, les taxes et le total \u00e0 payer. C\u2019est ce chiffre qui permet de comparer une offre avec une autre, pas seulement le paiement affich\u00e9.<\/span><\/p>\n

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Le deuxi\u00e8me pi\u00e8ge : perdre un rabais comptant<\/b><\/h2>\n

Un financement \u00e0 taux tr\u00e8s bas peut parfois remplacer un rabais au comptant ou une autre remise. Par exemple, un acheteur pourrait avoir le choix entre un taux promotionnel et un rabais applicable au prix d\u2019achat. Si vous choisissez le taux, vous perdez peut-\u00eatre le rabais. Si vous choisissez le rabais, le taux de financement pourrait \u00eatre plus \u00e9lev\u00e9.<\/span><\/p>\n

C\u2019est ici que le calcul devient important. Une offre \u00e0 0 % n\u2019est pas n\u00e9cessairement la moins ch\u00e8re si elle vous emp\u00eache de n\u00e9gocier un meilleur prix ou de profiter d\u2019un incitatif. \u00c0 l\u2019inverse, un taux plus \u00e9lev\u00e9 peut parfois \u00eatre moins co\u00fbteux si le prix de vente est r\u00e9duit de fa\u00e7on importante.<\/span><\/p>\n

La bonne question n\u2019est donc pas : \u00ab Quel est le taux? \u00bb La bonne question est : \u00ab Combien vais-je payer au total? \u00bb Demandez toujours une comparaison entre les sc\u00e9narios disponibles. Vous pourrez ainsi voir si le taux bas vous fait r\u00e9ellement \u00e9conomiser ou s\u2019il est simplement compens\u00e9 ailleurs.<\/span><\/p>\n

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Le troisi\u00e8me pi\u00e8ge : un prix de vente moins n\u00e9gociable<\/b><\/h2>\n

Dans certains cas, un taux promotionnel est li\u00e9 \u00e0 un prix plus ferme. Le v\u00e9hicule peut \u00eatre annonc\u00e9 avec un financement tr\u00e8s attrayant, mais offrir moins de marge de n\u00e9gociation. Le taux devient alors un outil marketing pour rendre l\u2019offre plus s\u00e9duisante.<\/span><\/p>\n

Cela ne veut pas dire qu\u2019il faut \u00e9viter ce type de promotion. Il faut simplement la comparer \u00e0 une offre r\u00e9guli\u00e8re. Si le v\u00e9hicule est vendu \u00e0 un prix concurrentiel, bien \u00e9quip\u00e9 et que les conditions sont claires, le taux bas peut \u00eatre int\u00e9ressant. Si le prix est gonfl\u00e9 ou moins flexible, l\u2019\u00e9conomie sur les int\u00e9r\u00eats peut dispara\u00eetre.<\/span><\/p>\n

Pour un v\u00e9hicule d\u2019occasion, cette analyse est encore plus importante. Deux mod\u00e8les semblables peuvent avoir des kilom\u00e9trages, des historiques, des niveaux d\u2019\u00e9quipement et des \u00e9tats m\u00e9caniques tr\u00e8s diff\u00e9rents. Le prix doit donc \u00eatre \u00e9valu\u00e9 avec le v\u00e9hicule lui-m\u00eame, pas seulement avec le taux de financement.<\/span><\/p>\n

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Le quatri\u00e8me pi\u00e8ge : allonger la dur\u00e9e du pr\u00eat<\/b><\/h2>\n

Les pr\u00eats automobiles de 72, 84 ou m\u00eame 96 mois peuvent rendre un v\u00e9hicule plus accessible \u00e0 court terme. Le paiement mensuel diminue, ce qui peut donner l\u2019impression que le v\u00e9hicule est plus abordable. Le probl\u00e8me, c\u2019est que le pr\u00eat vous suit beaucoup plus longtemps.<\/span><\/p>\n

Un pr\u00eat trop long peut cr\u00e9er un \u00e9cart entre la valeur du v\u00e9hicule et le solde restant \u00e0 payer. Comme une voiture perd de la valeur avec le temps, vous pourriez vous retrouver avec une dette plus \u00e9lev\u00e9e que la valeur de revente du v\u00e9hicule.\u00a0<\/span><\/p>\n

Ce risque devient plus important si vous changez de v\u00e9hicule avant la fin du financement. Le solde restant peut alors \u00eatre transf\u00e9r\u00e9 dans un nouveau pr\u00eat, ce qui augmente encore la dette. M\u00eame avec un bon taux, un terme trop long peut donc devenir co\u00fbteux si votre situation change.<\/span><\/p>\n

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Le cinqui\u00e8me pi\u00e8ge : les frais et produits ajout\u00e9s<\/b><\/h2>\n

Un financement auto ne se limite pas toujours au prix du v\u00e9hicule. Des garanties prolong\u00e9es, protections esth\u00e9tiques, assurances de remplacement, assurances cr\u00e9dit ou autres produits peuvent \u00eatre ajout\u00e9s au contrat. Certains peuvent \u00eatre utiles selon votre situation, mais ils augmentent le montant financ\u00e9.<\/span><\/p>\n

Le pi\u00e8ge survient lorsque l\u2019acheteur regarde seulement la mensualit\u00e9. Un ajout de quelques dollars par mois peut sembler minime, mais sur plusieurs ann\u00e9es, le co\u00fbt total devient beaucoup plus important. Il faut donc demander le prix de chaque produit s\u00e9par\u00e9ment et d\u00e9cider si vous en avez r\u00e9ellement besoin.<\/span><\/p>\n

Vous avez le droit de poser des questions. Que couvre la protection? Combien co\u00fbte-t-elle? Est-elle obligatoire? Peut-elle \u00eatre retir\u00e9e? Chez Entrep\u00f4t Auto Durocher, nous croyons qu\u2019un bon financement doit \u00eatre clair et compr\u00e9hensible. Vous devriez toujours savoir ce que vous payez et pourquoi.<\/span><\/p>\n

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Le sixi\u00e8me pi\u00e8ge : croire que tout le monde est admissible<\/b><\/h2>\n

Les taux tr\u00e8s bas sont souvent r\u00e9serv\u00e9s aux meilleurs profils de cr\u00e9dit. Un acheteur avec une excellente cote de cr\u00e9dit, un bon revenu, un faible niveau d\u2019endettement et un dossier stable aura plus de chances d\u2019\u00eatre approuv\u00e9. \u00c0 l\u2019inverse, un dossier plus fragile peut mener \u00e0 un taux diff\u00e9rent de celui annonc\u00e9.<\/span><\/p>\n

C\u2019est particuli\u00e8rement vrai pour les offres affich\u00e9es dans les publicit\u00e9s. Le taux mis en avant peut \u00eatre conditionnel \u00e0 certains crit\u00e8res. Il peut d\u00e9pendre du mod\u00e8le, de l\u2019ann\u00e9e, du montant emprunt\u00e9, de la dur\u00e9e du pr\u00eat ou de l\u2019institution financi\u00e8re qui accepte le dossier.<\/span><\/p>\n

Si vous \u00eates en situation de 2<\/span>e<\/span> ou 3<\/span>e<\/span> chance au cr\u00e9dit, il faut \u00eatre encore plus attentif. Ces solutions peuvent aider \u00e0 obtenir un v\u00e9hicule et \u00e0 reb\u00e2tir un dossier, mais les taux sont g\u00e9n\u00e9ralement plus \u00e9lev\u00e9s. L\u2019important est de choisir une mensualit\u00e9 r\u00e9aliste et de comprendre clairement les conditions avant de signer.<\/span><\/p>\n

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\"image<\/p>\n

Comment savoir si une offre est r\u00e9ellement avantageuse ?<\/b><\/h2>\n

La meilleure fa\u00e7on de juger une offre est de comparer plusieurs sc\u00e9narios. Demandez le prix du v\u00e9hicule avec le financement promotionnel, puis demandez le prix si vous utilisez un autre type de financement. Comparez aussi le co\u00fbt total avec un terme plus court ou un paiement initial plus \u00e9lev\u00e9.<\/span><\/p>\n

Vous devriez \u00e9galement v\u00e9rifier la valeur du v\u00e9hicule sur le march\u00e9. Un taux tr\u00e8s bas ne compense pas toujours un prix trop \u00e9lev\u00e9. Regardez des mod\u00e8les comparables, leur kilom\u00e9trage, leur ann\u00e9e, leurs \u00e9quipements et leur \u00e9tat g\u00e9n\u00e9ral. Un v\u00e9hicule bien inspect\u00e9, bien entretenu et vendu \u00e0 un juste prix demeure souvent un meilleur achat qu\u2019une simple promotion agressive.<\/span><\/p>\n

Enfin, \u00e9valuez votre propre situation. Si vous pr\u00e9voyez garder le v\u00e9hicule longtemps, un taux bas sur un bon prix peut \u00eatre tr\u00e8s int\u00e9ressant. Si vous aimez changer de v\u00e9hicule souvent, un terme trop long peut devenir probl\u00e9matique. Le bon financement est celui qui s\u2019adapte \u00e0 votre budget, \u00e0 votre horizon de possession et \u00e0 votre tol\u00e9rance au risque.<\/span><\/p>\n

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Les bonnes questions \u00e0 poser avant de signer<\/b><\/h2>\n

Avant de vous engager, demandez quel est le prix total du v\u00e9hicule, taxes incluses. Demandez ensuite le montant exact financ\u00e9, le taux, le terme, le paiement mensuel et le co\u00fbt total du cr\u00e9dit. Ces informations vous donnent une vision plus compl\u00e8te que le taux affich\u00e9 seul.<\/span><\/p>\n

Demandez aussi si le taux promotionnel vous fait perdre un rabais, une remise ou une possibilit\u00e9 de n\u00e9gociation. Si oui, faites comparer les deux sc\u00e9narios par \u00e9crit. Vous pourrez voir quelle option est r\u00e9ellement la plus avantageuse.<\/span><\/p>\n

Il est aussi important de demander quels produits ou protections sont inclus dans le financement. Certaines protections peuvent \u00eatre pertinentes, mais elles doivent \u00eatre expliqu\u00e9es clairement. Vous ne devriez pas d\u00e9couvrir apr\u00e8s coup qu\u2019un produit a \u00e9t\u00e9 ajout\u00e9 \u00e0 votre contrat sans que vous ayez bien compris son co\u00fbt.<\/span><\/p>\n

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Et pour un v\u00e9hicule d\u2019occasion?<\/b><\/h2>\n

Le financement d\u2019un v\u00e9hicule d\u2019occasion fonctionne diff\u00e9remment du financement d\u2019un v\u00e9hicule neuf. Les taux promotionnels tr\u00e8s bas sont plus fr\u00e9quents sur les v\u00e9hicules neufs, surtout lorsqu\u2019un constructeur veut soutenir les ventes d\u2019un mod\u00e8le. Dans l\u2019occasion, les taux d\u00e9pendent davantage du march\u00e9, de l\u2019ann\u00e9e du v\u00e9hicule, du montant financ\u00e9, du terme et du profil de cr\u00e9dit de l\u2019acheteur.<\/span><\/p>\n

Cela ne veut pas dire qu\u2019il est impossible d\u2019obtenir un bon financement sur un v\u00e9hicule d\u2019occasion. Au contraire, un v\u00e9hicule usag\u00e9 peut co\u00fbter beaucoup moins cher au d\u00e9part, ce qui r\u00e9duit le montant \u00e0 financer. M\u00eame avec un taux plus \u00e9lev\u00e9 qu\u2019une promotion de v\u00e9hicule neuf, le co\u00fbt total peut \u00eatre plus avantageux.<\/span><\/p>\n

C\u2019est pourquoi il faut \u00e9viter de comparer uniquement les taux. Un VUS neuf financ\u00e9 \u00e0 1,99 % peut co\u00fbter plus cher au total qu\u2019un VUS d\u2019occasion bien choisi \u00e0 un taux plus \u00e9lev\u00e9. Le prix d\u2019achat, la d\u00e9pr\u00e9ciation, les assurances et la dur\u00e9e du pr\u00eat doivent tous \u00eatre pris en compte.<\/span><\/p>\n

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Le vrai pi\u00e8ge : acheter un taux au lieu d\u2019acheter un v\u00e9hicule<\/b><\/h2>\n

Le plus grand pi\u00e8ge du financement sous le taux directeur est psychologique. Un taux tr\u00e8s bas donne l\u2019impression que l\u2019offre est exceptionnelle. L\u2019acheteur peut alors accorder moins d\u2019importance \u00e0 l\u2019\u00e9tat du v\u00e9hicule, au prix de vente, au contrat ou \u00e0 la dur\u00e9e du pr\u00eat.<\/span><\/p>\n

Pourtant, vous n\u2019achetez pas un taux. Vous achetez un v\u00e9hicule qui devra r\u00e9pondre \u00e0 vos besoins pendant plusieurs ann\u00e9es. Il doit \u00eatre fiable, confortable, adapt\u00e9 \u00e0 votre r\u00e9alit\u00e9 et vendu \u00e0 un prix coh\u00e9rent. Le financement est un outil pour faciliter l\u2019achat, pas la seule raison de choisir un v\u00e9hicule.<\/span><\/p>\n

Un bon financement devrait vous aider \u00e0 acheter intelligemment. Il ne devrait pas vous pousser vers un v\u00e9hicule trop cher, un terme trop long ou une mensualit\u00e9 qui vous mettra sous pression. Si l\u2019offre semble int\u00e9ressante, prenez le temps de la valider froidement.<\/span><\/p>\n

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Comment nous abordons le financement chez Entrep\u00f4t Auto Durocher<\/b><\/h2>\n

Chez Entrep\u00f4t Auto Durocher, nous travaillons avec plusieurs institutions financi\u00e8res afin de proposer des options adapt\u00e9es \u00e0 diff\u00e9rents profils d\u2019acheteurs. L\u2019objectif n\u2019est pas simplement de trouver un paiement mensuel bas. Il est surtout de trouver une solution r\u00e9aliste, claire et durable.<\/span><\/p>\n

Nous prenons le temps de regarder le v\u00e9hicule, le budget, le dossier de cr\u00e9dit et les besoins du client. Un bon financement doit tenir compte de la capacit\u00e9 de paiement, mais aussi du co\u00fbt total et de la dur\u00e9e de possession pr\u00e9vue. C\u2019est cette approche qui permet d\u2019\u00e9viter les mauvaises surprises.<\/span><\/p>\n

Que vous ayez un excellent cr\u00e9dit ou que vous soyez en d\u00e9marche de 2<\/span>e<\/span> ou 3<\/span>e<\/span> chance au cr\u00e9dit, il vaut mieux poser les bonnes questions d\u00e8s le d\u00e9part. Un financement bien structur\u00e9 peut vous aider \u00e0 avancer. Un financement mal compris peut devenir un fardeau.<\/span><\/p>\n

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\u00c0 retenir avant de financer votre v\u00e9hicule<\/b><\/h2>\n

Un financement auto sous le taux directeur n\u2019est pas automatiquement un pi\u00e8ge. Il peut s\u2019agir d\u2019une offre promotionnelle r\u00e9elle et avantageuse. Le probl\u00e8me appara\u00eet lorsque le taux bas cache un prix moins n\u00e9gociable, un rabais perdu, un terme trop long, des frais ajout\u00e9s ou des conditions qui ne conviennent pas \u00e0 votre situation.<\/span><\/p>\n

Avant de signer, comparez toujours le co\u00fbt total. Regardez le prix du v\u00e9hicule, le montant financ\u00e9, la dur\u00e9e du pr\u00eat, les frais de cr\u00e9dit, les protections ajout\u00e9es et la valeur r\u00e9elle du v\u00e9hicule. Un bon achat ne repose jamais sur un seul chiffre.<\/span><\/p>\n

Chez Entrep\u00f4t Auto Durocher, nous vous aidons \u00e0 comprendre vos options afin que le financement demeure un outil utile, et non une source de mauvaises surprises. Le bon v\u00e9hicule, au bon prix, avec un financement clair, reste la meilleure combinaison.<\/span><\/p>\n

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Financez votre prochain v\u00e9hicule<\/b><\/h2>\n

Un taux bas, c\u2019est bien.<\/strong><\/p>\n

Un bon contrat, c\u2019est mieux.<\/strong><\/p>\n

Comparez vos options avec notre \u00e9quipe et trouvez un v\u00e9hicule d\u2019occasion qui respecte vos besoins, votre budget et votre r\u00e9alit\u00e9 financi\u00e8re.<\/span><\/p>\n

Voir les options de financement<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Voir une offre de financement auto affich\u00e9e \u00e0 un taux inf\u00e9rieur au taux directeur peut sembler presque trop beau pour \u00eatre vrai. Quand les banques, les cartes de cr\u00e9dit, les marges et les pr\u00eats personnels co\u00fbtent plus cher, un financement \u00e0 0 %, 0,99 %, 1,99 % ou tout autre taux tr\u00e8s bas attire naturellement […]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":40312,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[],"class_list":["post-40308","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-non-classifiee"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.autodurocher.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/40308","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.autodurocher.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.autodurocher.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.autodurocher.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.autodurocher.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=40308"}],"version-history":[{"count":4,"href":"https:\/\/www.autodurocher.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/40308\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":40321,"href":"https:\/\/www.autodurocher.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/40308\/revisions\/40321"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.autodurocher.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/40312"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.autodurocher.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=40308"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.autodurocher.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=40308"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.autodurocher.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=40308"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}