Mercredi 1er juillet – Notre département des ventes sera ouvert, de 9 h à 20 h. Seul ce département des ventes sera accessible. Au plaisir de vous accueillir!
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« C’est combien par semaine? » est souvent la première question qui nous est posée devant un véhicule, et c’est une bonne question, à condition de savoir quel paiement vous pouvez réellement soutenir. Trop d’acheteurs débutent avec le véhicule qui leur plaît, puis étirent le financement jusqu’à ce que le paiement rentre dans leur budget. Toutefois, la méthode inverse est plus payante : fixez d’abord votre budget et magasinez ensuite.
Dans cet article, nous vous donnons une méthode simple en trois étapes : une règle de base pour établir votre plafond, la liste des coûts que le paiement ne couvre pas, puis un tableau concret des paiements hebdomadaires selon le montant financé et la durée. À la fin, vous saurez exactement quelle fourchette de prix viser, avant même de mettre les pieds en concession.
Le prix affiché d’un véhicule dit peu de choses sur ce qu’il vous coûtera chaque semaine, une fois le taux, la durée et le comptant pris en compte. Le paiement hebdomadaire, lui, se compare directement à votre réalité : votre paie, votre loyer ou votre hypothèque, votre épicerie. C’est aussi l’unité la plus honnête pour comparer deux véhicules entre eux, à condition de comparer des financements de même durée. Un paiement plus bas obtenu en ajoutant deux ans de prêt n’est pas une économie, c’est un report.
Une balise simple et largement utilisée en finances personnelles est la règle du 20/4/10, popularisée notamment par la firme J.D. Power : environ 20 % de mise de fonds, une durée de remboursement idéalement limitée à 4 ans, et des paiements automobiles (capital, intérêts et assurance) qui ne dépassent pas 10 % de votre revenu net, c’est-à-dire l’argent réellement déposé dans votre compte après impôts.
Un exemple concret : avec un revenu net de 45 000 $ par année, la règle donne un maximum d’environ 87 $ par semaine pour le paiement du véhicule et l’assurance combinés. C’est un point de départ : peu de dettes et pas d’enfants à charge donnent de la marge, tandis qu’un budget déjà serré commande de viser sous la barre. La durée de 4 ans et la mise de fonds de 20 %, elles, sont exigeantes dans le marché actuel; nous y revenons plus bas.
CAA-Québec le rappelle dans son guide d’achat : les frais d’utilisation (essence, entretien, réparations, pneus, stationnement) grimpent facilement au tiers, voire à la moitié du coût mensuel total d’un véhicule. Avant de fixer votre paiement maximal, réservez donc une part de votre budget transport pour :
Voici des ordres de grandeur, calculés à un taux hypothétique de 7,99 % pour illustrer la mécanique. Votre taux réel dépendra de votre dossier de crédit et de l’institution.
| Montant financé | 48 mois | 60 mois | 72 mois | 84 mois |
|---|---|---|---|---|
| 15 000 $ | environ 84 $/sem | environ 70 $/sem | environ 61 $/sem | environ 54 $/sem |
| 20 000 $ | environ 112 $/sem | environ 93 $/sem | environ 81 $/sem | environ 72 $/sem |
| 25 000 $ | environ 141 $/sem | environ 117 $/sem | environ 101 $/sem | environ 90 $/sem |
Lisez ce tableau dans les deux sens. De gauche à droite : allonger la durée abaisse le paiement, mais chaque colonne ajoutée gonfle la facture d’intérêts. De haut en bas : chaque tranche de 5 000 $ financée sur 60 mois coûte environ 23 $ de plus par semaine. Voilà un repère précieux. Des accessoires ou une version mieux équipée à 2 500 $ de plus, c’est environ 12 $ de plus chaque semaine pendant cinq ans. À vous de déterminer si ça répond à vos besoins pour ce coût.
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), l’organisme fédéral qui protège les consommateurs de produits financiers, chiffre le coût des longs prêts. Sur un financement de 25 000 $ à 5 %, les intérêts totalisent environ 1 974 $ sur 36 mois, contre 4 681 $ sur 84 mois. Plus du double, pour le même véhicule.
L’autre risque des prêts à durée plus longue porte un nom : l’équité négative, c’est-à-dire devoir sur son prêt plus que la valeur du véhicule. Comme un véhicule se déprécie plus vite qu’un long prêt ne se rembourse, l’acheteur qui revend ou échange après deux ou trois ans d’un prêt de 84 ou 96 mois doit souvent combler la différence. Une durée plus courte, ou un comptant même modeste, réduit ce risque dès la signature.
Notre conseil Auto Durocher : choisissez la durée la plus courte que votre budget supporte, puis, si votre prêt le permet sans pénalité, ajoutez quelques dollars à chaque paiement. Sur un prêt de cinq ans, même 5 $ de plus par semaine raccourcissent le prêt et réduisent les intérêts, tout en vous rapprochant du moment où le véhicule vaut plus que le solde.
Trois gestes améliorent concrètement votre position avant de magasiner. D’abord, un comptant, même de 1 000 ou 2 000 $, réduit le montant financé, le paiement et le risque d’équité négative. Ensuite, votre véhicule actuel : sa valeur d’échange agit comme un comptant; informez-vous sur sa valeur réelle avant de négocier. Enfin, la préapprobation de financement établit votre taux et votre capacité d’emprunt avant que vous tombiez en amour avec un véhicule. Chez Auto Durocher, elle se fait en quelques minutes, sans impact sur votre cote de crédit.
Combinons le tout ensemble. Sur un revenu net de 52 000 $ par année : la règle du 10 % donne un plafond d’environ 100 $ par semaine, assurance comprise. Une soumission d’assurance à environ 20 $ par semaine laisse 80 $ pour le paiement du véhicule. À notre taux illustratif de 7,99 % sur 60 mois, ce paiement correspond à un financement d’environ 17 000 $. Avec un comptant ou un échange de 3 000 $, vous magasinez donc des véhicules autour de 20 000 $, taxes incluses.
Ce chiffre final peut décevoir par rapport au véhicule rêvé. Il a pourtant une immense qualité : il est soutenable. Et un véhicule d’occasion choisi dans la bonne fourchette laisse de la place dans le budget pour l’entretien, les imprévus et le reste de vos dépenses. Pour comprendre l’effet du taux sur votre paiement, notre article sur les taux d’intérêt pour un véhicule d’occasion complète bien ce calcul.
Partez de votre revenu net et de la règle du 10 % pour fixer un plafond hebdomadaire incluant l’assurance. Réservez une part du budget aux frais d’utilisation, qui représentent facilement le tiers à la moitié du coût total selon CAA-Québec. Utilisez le tableau des tranches de 5 000 $ pour traduire chaque prix en paiement, choisissez la durée la plus courte soutenable et arrivez en concession préapprouvé.
La méthode reste exactement la même, avec une nuance : un dossier abîmé signifie généralement un taux plus élevé, donc un paiement plus haut pour le même montant financé. La tentation est alors forte d’étirer la durée pour compenser. Visez plutôt un véhicule un cran plus modeste, remboursez avec régularité, et chaque paiement à temps reconstruit votre dossier. Dans deux ou trois ans, votre prochain financement se négociera dans de bien meilleures conditions. Un prêt auto bien géré est un des outils les plus efficaces pour rebâtir un crédit.
Chez Auto Durocher, nous travaillons avec 18 institutions financières pour bâtir un financement adapté à votre budget réel, y compris en 2e et 3e chance au crédit si votre dossier a connu des ratés : vous n’êtes pas qu’un numéro. Faites votre demande de préapprobation ou explorez notre inventaire de véhicules d’occasion avec votre paiement cible en tête.
Un paiement confortable, c’est bien. Un budget complet qui respire, c’est mieux.
Cet outil d’estimation de paiements est fourni à titre informatif uniquement et ne constitue pas une offre de crédit au sens de la Loi sur la protection du consommateur (RLRQ c. P-40.1). Les montants affichés sont des estimations et peuvent différer des conditions réelles qui seront consenties dans un contrat de crédit.
Le prix de vente, le taux de crédit et les paiements réels seront déterminés lors de la conclusion d’un contrat écrit conforme aux exigences légales applicables.
Toute offre de financement est conditionnelle à l’approbation du crédit par une institution financière tierce, conformément aux critères d’octroi de crédit applicables. Le consommateur pourrait ne pas être admissible au taux de crédit estimé affiché.
Le prix affiché est basé sur le prix de base établi par Auto Durocher. Il exclut notamment :
Conformément à la Loi sur la protection du consommateur, le prix total à payer sera clairement
indiqué dans le contrat de vente ou de crédit.
Malgré le soin apporté à l’exactitude des informations, des erreurs peuvent survenir. Le
consommateur est invité à communiquer directement avec Auto Durocher pour obtenir les
renseignements complets et à jour.
Les taux de crédit affichés sont fournis à titre indicatif seulement. Le taux annuel de crédit (TAC) réel sera divulgué conformément à la Loi sur la protection du consommateur dans le contrat de crédit.
Le taux applicable dépendra notamment :
Tous les consommateurs ne sont pas admissibles aux taux les plus avantageux. Certaines conditions, restrictions et exigences d’admissibilité s’appliquent.
Le paiement estimé représente une approximation des versements périodiques (capital et frais de crédit) pour un contrat de crédit à tempérament visant un véhicule d’occasion.
Les paiements réels seront établis dans un contrat écrit indiquant notamment :
Les montants affichés n’incluent pas certains frais, notamment les frais d’administration, les frais d’inscription de sûreté et autres frais permis par la loi.
Les paiements hebdomadaires sont calculés à partir de l’équivalent de paiements mensuels, selon une méthode d’annualisation divisé par cinquante (52) semaine. Cette méthode est fournie à titre indicatif et peut différer de celle utilisée dans le contrat final.
Le consommateur est invité à consulter Auto Durocher pour obtenir une divulgation complète et conforme aux exigences légales avant de s’engager.
